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総返済額を抑える
借換えの3つの目的のうちの1つが、「総返済額を抑える」ことです。固定→固定、5年固定→5年固定など、同じ金利タイプで金利の低いものへの借換えが該当します。現在のローン残高が2000万円あって、残返済期間も20年あったとします。今のまま長期固定4．5％で借り続けた場合の毎月の返済額は12万6529円。総返済額は3037万円です。これを、金利3．5％の長期固定に、期間20年で借換えたとすると、月返済額は11万5991円。
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総返済額は2781万円となり、借換えコスト50万円をプラスしても、200万円強の借換えメリットがあります。実は借換えにはもう1つ、毎回の返済額を変えずに期間を短縮して行うものもあるのですが、その場合は、金利が3．5％だと、返済期間は17年9ヶ月に短縮し、総返済額は2688万円、借換えコストをプラスしても、約298万円の借換えメリットが出ます。総返済額でのメリットは期間を短縮する方が出ますが、今後、教育資金など家計負担が大きくなる時期が控えているなら、毎回の返済額を軽減する方を選択しておくと無難です。ところで、借換えは、「金利差1％、残債500万円以上、残返済期間5年以上でないとメリットがない」といわれますが、今は保証料がかからない企融機関もあって、このラインはいえなくなっています。そのため、シミュレーションをしてメリットの有無を確かめて、借換えをすべきです。また、この目的で借換えを行う場合、いくら金利差が大きくても、固定→短期固定のように固定期間が短くなるものへの変更は、金利変動リスクが大きくなるので、注意が必要です。